Наличные легальны, но банкомата нет. Будет ли UOKiK убедиться, что есть место, чтобы заплатить?

Представьте себе женщину, живущую в стране. Пенсия зачисляется, в ближайшем магазине можно оплатить наличными, но ближайший банкомат находится в десяти километрах. Машина пропала, автобус пропал. У этой женщины действительно есть доступ к деньгам? На бумаге, да. На практике нет.

Так начинается исключение. С момента запрета, законопроекта или объявления о том, что вам не разрешается использовать банкноты с завтрашнего дня. Она начинается гораздо менее эффектно – с исчезающей инфраструктуры. Мы уже сделали это в Польше на общественном транспорте. Тридцать лет я слышалчто автобус не стоит того, чтобы жить, на данном маршруте недостаточно пассажиров, а самоуправление не может позволить себе оплатить еще одно подключение. Один курс исчез, потом другой. На бумаге мужчина по-прежнему имел право обратиться к врачу, на работу или в офис. Проблема была в том, что у него ничего не было. Согласно общенациональному опросу, представленному в марте 2026 года, Исключение из общения затрагивает более 10 миллионов поляков и поляков27 процентов населения.

? Наличные в технофеодальном мире •Ян Олещук-Зигмунтовский, Павел Яворский

Что-то подобное может произойти с наличными. Если единственным критерием для поддержания банкомата является его рентабельность, любое решение о закрытии устройства может быть бизнес-разумным. Оператор ликвидирует банкомат, который приносит убытки, банк закрывает филиал с кассовым аппаратом, который не используется достаточным количеством клиентов, другой банковский объект ограничит обработку наличных до нескольких часов в день. Через несколько лет мы можем проснуться в реальности, где еще есть право расплачиваться наличными, но за свои же деньги придется проехать десять километров - если у вас есть машина.

Свобода выбора способа оплаты существует только в том случае, если наличные и цифровые платежи действительно доступны.

Простого формального приема наличных денег недостаточно, если инфраструктура, необходимая для его вывода, постепенно исчезает. Если можно оплатить счетами, но придется пройти десять километров, выбор становится очевидным.

Мы пишем о людях, а не о власти.

Мы показываем правду о причинах, а не о последствиях. Мы - твой голос. Поддерживайте независимость!

Пожертвовать и стать нашим вкладчиком

Скотт предостерег от исчезновения инфраструктуры

Когда я говорил с Бреттом Скоттом в 2022 году, экономический антрополог и автор книги «Облачные деньги. Наличные, карты, код - война за наши кошельки, - указал на этот механизм. Он утверждал, что снижение важности наличных денег не может быть объяснено только историей потребителей, которые спонтанно выбирают более удобные технологии. Великие институты также формируют среду, в которой мы делаем этот выбор.

Скотт говорил о деградации денежной инфраструктуры.

Чем сложнее использовать наличные деньги, тем удобнее цифровые системы. Чем больше людей переезжает в цифровой мир, тем легче оправдать дальнейшие ограничения на наличную инфраструктуру.

Образуется обратная связь. В нашем разговоре Скотт прямо говорил о "атаке на кассовую инфраструктуру, ее сокращении". Спустя несколько лет этот диагноз антрополога финансовых систем можно довести до весьма обыденного вопроса: где находится ближайший банкомат?

Это не проблема, придуманная противниками оцифровки. Национальный банк Польши в Национальной стратегии по безопасности торговли наличными использует термин «банкнотный мусор» и сочетает проблему доступа к наличным деньгам с безопасностью торговли наличными. Это важное отличие. Мы говорим не только об удобстве клиента, который не хочет уезжать на несколько улиц. Речь идет об инфраструктуре, которую центральный банк считает важной.

? Неудачи, неудачи, кибератаки. Денежные средства и наша финансовая безопасность •Анжелика Качоровска

Десять километров за свои деньги

Одним из показателей стратегии является ситуация, когда 90 процентов польских жителей имеют доступ к банкомату или банковскому отделению с кассиром на расстоянии не более 10 километров. На карте это может выглядеть довольно разумно. Это выглядит по-другому для пенсионера без автомобиля или муниципалитета, в котором общественный транспорт практически не существует. Женщина в начале этого текста, имеющая банкомат в десяти километрах от своего дома, будет включена в этот критерий доступности. Так что, если нет ничего, чтобы добраться до этого банкомата?

Проблема не теоретическая. В конце марта 2026 года в Польше было 20 337 банкоматов, по сравнению с 20 622 годами ранее. Важно отметить, что в первом квартале 2025 года НБП указала, что по информации, предоставленной одним оператором, снижение количества устройств было связано с ликвидацией убыточных банкоматов, обычно расположенных в малых городах.

А банкоматы — это только часть проблемы. Физическая банковская сеть также сокращается.

По данным КНФ (Комиссии по финансовому надзору), в период с марта 2025 года по март 2026 года количество филиалов сократилось с 4912 до 4877, а количество дочерних компаний, выставок и других объектов обслуживания клиентов - с 2207 до 2166. Это общее снижение с 7119 до 7043 объектов. При этом наличие объекта на карте пока ничего не определяет: не у всех действует классическая обработка наличных и обработка наличных может работать меньше, чем сам объект.

? В борьбе за сохранение денежных средств •Роберт Азембски

В монографии Arkadiusz Manikowski and Rafał Zbyrowski, опубликованной в 2025 году издательством Wydawnictwo Uniwersytet Warszawskiego «Условия управления сетью банкоматов в Польше – анализ прибыльности», авторы установили приемлемое расстояние до банкомата примерно в 5 км в сельской местности и менее 3 км в городах и поселках. Данные, которые они использовали, также показывают, что в радиусе 5 километров банкомат имел 99,99 процента жителей городских муниципалитетов, но только 74,59 процента жителей сельских муниципалитетов. Так что проще всего сказать, что в Польше достаточно банкоматов, если посмотреть на страну с точки зрения центра города. Недавно я был на конгрессе Cash Service в Варшаве и снова почувствовал, что в обсуждении доступа к наличным деньгам слишком легко доминировать перспектива большого города.

Также можно посмотреть на Великобританию. Там политика доступа к наличным предполагает, что не менее 95 процентов жителей должны иметь доступ к услугам по выводу и оплате на расстоянии примерно 1,6 километра в городских районах и около 4,8 километра в сельских районах. Речь идет не только о банкоматах, но разница между этим подходом и нашим десятикилометровым критерием заставляет задуматься. Почему в Польше мы должны считать это реальным доступом к собственным деньгам?

Что определила УОКИК за два года?

Этот вопрос приводит меня в Управление по вопросам конкуренции и защиты прав потребителей. 18 июня 2024 года после громкого протеста «Евронета» президент УОКИК инициировал расследование рынка банкоматов. В марте 2025 года Управление сообщило, что дело продолжается и что оно расследует возможные нарушения, связанные с деятельностью платежных организаций или банков при установлении, клиринге или взимании сборов в транзакциях банкоматов. Я не нашел никакой последующей публичной информации, которая бы наглядно показала, чем закончилось разбирательство, начатое более двух лет назад, и что установил УОКИК.

Поэтому Институт гражданских дел обращается в УОКИК за информацией. Не потому, что я хочу быть представителем Евросети. Кроме того, Euronet является не единственным крупным независимым оператором — вторым является ITCARD, оператор сети Planet Cash. Хочет ли конкретный оператор заработать больше денег, не моя точка зрения. Меня интересует более простой вопрос: может ли экономическая модель рынка банкоматов привести к выводу из эксплуатации устройств именно там, где они больше всего нужны жителям?

Таким образом, мы спрашиваем UOKiK, среди прочего, изучал ли он способ, которым Visa и Mastercard устанавливают сборы, вознаграждение за снятие средств BLIK, фактическую стоимость операций банкоматов, влияние этих условий на обслуживание сети и риск расширения «отходов банкролла». Мы также спрашиваем, что ведомство сделало с отчетом проекта ATM Cost Project, подготовленным командой Варшавского университета, который, как сообщают его авторы, был передан UOKiK.

Еще интереснее становится, когда мы смотрим на решение UOKiK от декабря 2025 года по отдельному делу - приобретению SIBS International контроля над ITCARD, оператором сети Planet Cash.

Вот технический ярлык, который стоит перевести с языка финансового мира на польский: CDF или Cash Disbursement Fee. Механизм прост. Когда клиент банка платит деньги из банкомата независимого оператора, банк платит оператору за снятие средств. Этот сбор составляет CDF. Не следует путать с комиссией, которую банк может взимать со своего клиента — CDF — это расчет между банком и оператором банкомата.

UOKiK пишет, что уровень комиссии CDF по умолчанию определяется платежными организациями, такими как Visa и Mastercard, а условия сделки по умолчанию в значительной степени влияют на условия конкуренции на рынке банкоматов.

Проще говоря, CDF определяет, сколько оператор банкомата получает от банка за снятие наличных, сделанных клиентом.

Если зарплата годами не успевает за расходами на обслуживание устройства, транспортировку и защиту наличных, обслуживание, энергетику или телекоммуникации, то в какой-то момент возникает вопрос: зачем держать убыточный банкомат?

В свою очередь, авторы данной монографии Варшавского университета указывают, что ставки, применяемые в системах Visa и Mastercard, становятся ориентиром и для многих договоров, заключаемых непосредственно между банками и операторами.

Таким образом, если стороны формально договариваются о цене, но переговоры ведутся на уровне, ранее определяемом глобальными платежными корпорациями, насколько реальным является механизм свободного рынка? Я не знаю ответов и не хочу притворяться, что знаю ее. От ответов на такие вопросы у нас есть, среди прочего, УОКИК.

Нет необходимости исключать заговор.

Стоит вернуться к Скотту, потому что в нашем разговоре он был очень явно отрезан от конспирологического перевода мира, в котором несколько президентов встречаются за закрытыми дверями и решают ликвидировать наличные. Его диагноз более интересен. Крупные игроки преследуют собственные интересы, конкурируют, автоматизируют процессы и реагируют на экономические стимулы. Для создания системы, которая постепенно вытесняет наличные деньги, не требуется централизованного плана. Скотт даже сказал, что «вам не нужен заговор», чтобы такой процесс состоялся.

Это опять напоминает общественный транспорт. Ни одно местное правительство, которое устраняет нерентабельный курс автобуса, не должно стремиться создать исключение для общения в Польше. Каждое решение может быть рациональным. Проблема возникает, когда мы смотрим на сумму этих решений и видим целые районы страны без транспорта. Банкоматы могут быть похожими.

Поэтому вопрос не заканчивается вопросом, сколько должен заработать Евронет или кто должен заплатить дополнительные несколько десятков центов за платеж.

Вопрос в том, кто смотрит на всю систему и в нужный момент замечает, что социальная проблема начинает возникать из, казалось бы, рациональных решений отдельных сущностей.

Наличные во время кризиса

Есть еще одна причина, по которой мы не можем смотреть на банкоматы только через таблицу затрат - кризис.

? Денежные средства – спасение во времена кризиса или ликвидации? •Юстина Пирзинская

После начала войны на Украине в течение восьми рабочих дней с 28 февраля по 7 марта 2022 года банки собрали у Национального банка Польши 42,1 млрд злотых. Позднее НБП писала о своей стабилизирующей роли. В Украине в ответ на атаки на энергетическую инфраструктуру и перебои в долгосрочном энергоснабжении была создана сеть POWER BANKING - объекты, готовые предоставлять базовые финансовые услуги также во время отключений электроэнергии.

Блэкаут в Испании и Португалии 28 апреля 2025 года вновь напомнил нам, как быстро могут возникнуть проблемы с электронными платежами и эксплуатацией частей банкоматов. Banco de España позже описал, что электронные платежи перестали работать, некоторые банкоматы были закрыты из-за отсутствия питания или связи, а некоторые из операционных устройств были опустошены банкноты. Банкнота имеет одну особенность, которую легко забыть, когда все работает: ей не нужен интернет, приложение, аккумулятор или операционный терминал. Наличные - это что-то вроде огнетушителя дома. Каждый день мы можем думать, что он просто садится. К первому пожару.

? Затмение? Только наличные спасут нас! •Роберт Азембски

Это, конечно, не означает, что государство должно держать каждый банкомат любой ценой. Так же, как нет смысла отправлять пустой автобус каждые полчаса в каждую деревню.

Но между сохранением всего во что бы то ни стало и оставлением всей инфраструктуры исключительно на учёт рентабельности, всё равно остаётся что-то вроде минимального стандарта доступности.

И об этом стандарте стоит поспорить. Достаточно ли наличности в радиусе 10 миль? Пять километров – это разумно? Должны ли существовать механизмы поддержки поддержания инфраструктуры в районах, подверженных риску отчуждения? Или мы считаем, что нам не нужны никакие стандарты и где поляки смогут платить свои деньги, должен ли рынок решать только? Это также возможный ответ. Просто скажи это полякам и полякам.

От оплаты наличными до библиотек и UOKiK

16 августа мы в пятый раз отпраздновали День оплаты наличными. Слоган этого года: «Остановите исключение наличных!». Институт гражданских дел, ESG PRO и Коалиция за наличные обратили внимание на простой парадокс: наличные деньги могут оставаться законными и в то же время становиться все более трудными для оплаты и использования.

? V День оплаты наличными - 16 августа - Хватит исключать наличные •Малгожата Янковска, Рафал Горски

В тот день мы также приступили к набору публичных библиотек и их дочерних компаний, в которые поступило 3000 бесплатных экземпляров книги Бретта Скотта «Облачные деньги». Наличные, карты, крипто — война на наших кошельках», выпущенная Институтом на польском языке. Мы хотим обсудить будущее наличных денег не только между банками, операторами, глобальными платежными корпорациями и должностными лицами. Он также должен работать в библиотеках, местных сообществах и между обычными людьми, которые ежедневно делают простой выбор: наличные деньги, карты или телефон.

Речь идет не о том, чтобы заставить кого-то выбросить платежную карту или смартфон. Речь идет о сохранении альтернативы и понимании системы, от которой мы становимся все более зависимыми. Бретт Скотт указывает на эту ловушку: если одна инфраструктура постепенно расширяется, а другая ограничена, в какой-то момент трудно говорить о равном выборе.

В том же направлении идет деятельность Коалиции за наличные деньги, к которой принадлежат как Институт гражданских дел, так и ESG PRO. ESG PRO реализует проект «Остановить денежное исключение – участие граждан в защите права выбора платежей». Образование, книги, идущие в библиотеки, мобилизация граждан и вопросы, адресованные Институтом государственным учреждениям, по сути являются одной из проблем: останется ли реальным выбор того, как платить.

Мы можем настроить Cash Pay Day, раздавать книги и повторять людям: у вас есть деньги, у вас есть выбор.

Но если при этом места, где можно снять банкноты, исчезнут с карты, рано или поздно придется спросить, сколько еще осталось такого выбора.

Тридцать лет работы над улучшением транспорта научили меня, что исключение не начинается в то время, когда кто-то получает формальное право на поездку к врачу, в школу или на работу. Начинается, когда автобус перестает приезжать. Наличные могут быть одинаковыми. Никто не должен ее запрещать. Достаточно постепенно места, где можно его получить или оплатить, не слыша от продавца «Не стоит тратить».

Вот почему я спрашиваю UOKiK не только о Euronet, Planet Cash, Visa, Mastercard, BLIC или сумме сборов. Я спрашиваю вас о чем-то более простом: Кто-нибудь в Польше следит за тем, чтобы у нас не было права на наличные деньги на бумаге?