Это суть решения TEU в четверг. Суд ЕС ответил на вопросы, переданные для предварительного решения Словацким окружным судом в Прешове, но нет никаких сомнений в том, что это решение может иметь перевод на польские дела, и Суд ожидает решения нескольких аналогичных вопросов польскими судами.
Годовая ставка
Словацкие вопросы касались толкования Директивы 2008/48/ЕС от 23.4.2008 о кредитных соглашениях для потребителей.
Они фигурировали в деле двух потребителей, которые сделали кредит словацкому банку, обязавшись в договоре погасить его в 108 ежемесячных рассрочках. Были указаны даты первой и окончательной партий, но они утверждали, что в соглашении, однако, четко не указан срок его действия. Кроме того, он не включает допущения, используемые для расчета фактической годовой процентной ставки (RRSO). Поэтому в иске они потребовали аннулирования некоторых условий контракта и вывода о том, что они освобождены от процентов и кредитных сборов.
Национальный суд обратился к Суду ЕС с просьбой интерпретировать некоторые положения Директивы 2008/48/ЕС и постановил, что кредитное соглашение не должно четко указывать продолжительность кредитного соглашения, если его положения позволяют потребителю легко и безопасно определять этот период. Национальный суд должен определить, выполнено ли это условие, указав дату начала и окончания контракта.
В ФГО также указали, что в договоре должны быть четко указаны допущения, принятые для расчета фактической годовой процентной ставки (РРСО). Недостаточно, чтобы потребитель сам смог их идентифицировать, изучив условия договора.
Эта информация должна позволить потребителю удостовериться в том, что РРСО была правильно рассчитана банком (предпринимателем, а в Польше, например, кредитной компанией), и при ее неправильном установлении заявить о своих правах, в частности о праве выйти из договора. Ввиду сложности предположений, принятых для расчета РЮО, необходимо четко, лаконично и прямо указать их в договоре. Способности потребителя идентифицировать их, читая отдельные условия договора, недостаточно.
Мелкие заемщики
Добавим, что рассматриваемое решение важно, в частности, для требований, касающихся мелких заемщиков (в настоящее время прим. 250 тыс. злотых), иногда и для Франковичей (но не для кредитов, взятых на покупку квартиры, а только на другие покупки или расходы).
- Суд ясно дал понять, что допущения для определения процентной стоимости кредита, то есть РРСО, должны быть четко и кратко представлены в договоре, чтобы потребитель мог самостоятельно проверить и оценить эту стоимость. «Распределение» этих кредитных расходов по различным частям договора не соответствует этому условию и может искажать информацию, которую потребитель получает от банка, — комментирует Войцех Боченек, юрисконсульт, Боченек, Цесельски и Партнеры.
Он напоминает, что различные статьи могут включаться в стоимость кредита, например, проценты по оплаченному капиталу, комиссии, подготовительные сборы и т.д. Все эти расходы должны быть четко прописаны в договоре.
«Сегодня решение суда также окажет существенное влияние на польские дела и возникающее прецедентное право, так как все большее число потребителей начинают требовать свои права на основании санкций по бесплатному кредиту», — добавил он.
Номер файла: С-677/23
Бартош Шупайло, Адвокат, офис Czupajło Ciskowski & Partners
Это чрезвычайно важное решение для миллионов заемщиков по всему Союзу, включая Польшу. Суд не сделал невозможным для кредиторов скрыть предположения, лежащие в основе их расчета РРСО.
Большая часть контрактов на польском рынке не содержит этой информации или ограничивается указанием общих предположений, которые не могут быть проверены потребителем без специальных банковских знаний. Практика показывает, что суды также отклоняют запросы на доказательства, требующие от банков представления расчетов. В этой ситуации решение ТЭУ является мощным оружием для заемщиков в борьбе за право воспользоваться свободными кредитными санкциями. Также может показаться, что банки начнут в своих договорных формах указывать правильные допущения для расчета РРСО, позволяя потребителям заключать договоры с полным осознанием налагаемых на них расходов.
