Прошел ровно месяц с момента предыдущей записи. По экономическим вопросам, похоже, это произошло не так уж и много. Появляются новые данные и новые события, которые дополняют предыдущую запись.
Для тех из вас, кому нужно напоминание о том, о чем мы писали, я присылаю ссылку на запись всего месяц назад. https://economicsarosia.pl/2023/07/12/generation-bankrupt/
Пора расширять нити. Первое – это инфляция. Это быстро ускорилось за последний месяц, и они больше не скрывают это от российских министерств. Хотя данные Росстата по-прежнему показывают 3-4%, статей с резким ускорением роста цен много. Министры выступают. Для изучения ситуации с введением жестких цен на важнейшие продукты создаются совещания и панели правительства и производителей продовольствия. Позвольте мне вставить график профессора Стива Ханке, который уже давно следит за ценами в России. По его словам, текущий уровень инфляции составляет около 60%. Ослабление рубля однозначно сказывается на цене всех товаров, ввозимых из-за рубежа, а это в свою очередь переводится в цены на полках. Мы не так оптимистичны, как преподаватель Университета Джона Хопкинса, но мы меняем наши оценки с 25-30% на более близкие 30-35%.
Ранее мы писали о людях, живущих на грани долговой устойчивости в банках. (Ссылка на статью в верхней части страницы). Данные, которые были взяты для ввода, поступили с первой половины года. С тех пор появились два новых фактора. Как видите, ситуация кардинально изменилась с мая, когда речь шла о повышении цен (реального повышения зарплат нет), и сильном штампе на рубле, который в свою очередь заставил впервые за долгое время повысить процентные ставки. В настоящее время основная процентная ставка в России составляет 8,5%. За последние несколько месяцев у нас было 7,5%. С сентября ставки уже объявлены близкими к 10%. Любой, кто сейчас расплачивается кредитом в нашей стране, знает, насколько шокирующим может быть повышение процентных ставок всего на несколько процентов. Сейчас у нас 6,75% в Польше, 8,5% в районе 10%. Для всех, кто берет кредиты в 2019 – 2021 годах, ставка будет очень высокой, так как процентные ставки в те годы были соответственно:
- 2019: около 6,25%
- 2020 год: около 4,25%
- 2021 год: около 4,25%
Я взял на себя смелость немного симуляции и преобразования для вас. Вы можете купить квартиру в России за 200 000 злотых. Ипотечный кредит на 30 лет на эту сумму с процентной ставкой около 6% (4,25% плюс маржа 1,75%) эквивалентен 1200 злотых. Через минуту 10% футов не будет ничего необычного в России. Кредит будет с маржей почти 12%. Посмотрим, как выглядит этот кредит. Что касается золота, то это дает нам 2057 злотых. Знаете ли вы, что такое средний показатель по золоту? 2882 злотых. Однако среднестатистический россиянин сможет с трудом погасить кредит этой суммы.
Но это проблемы, которые возникнут, и они появятся в ближайшие месяцы. Однако у нас уже есть очень большая проблема на рынке так называемых моментов. В России микрокредитные компании имеют верхний предел процентной ставки в 365%. В июне 2023 года доля просроченных кредитов за 90 дней достигла 46,4% от общего количества выданных кредитов, свидетельствуют данные Score Bureau. Почти половина людей, которые берут микрозаймы, не могут их вернуть. Вы понимаете всю серьезность ситуации?
В апреле этот показатель составил 39,2%. Таким образом, наиболее заметный рост доли непогашенных кредитов произошел в период с мая по июнь с начала 2020 года. (Для справки, эти данные все еще предвзяты и процентные ставки растут)
На данный момент уровень безнадежных долгов в сегменте сопоставим с пиковыми показателями октября-ноября 2022 года, когда на поведение заемщиков повлияла мобилизация. Люди просто взяли кредит, упаковали и убежали из России, что бы ни случилось с этим долгом. Теперь у нас нет такой ситуации. Люди просто сталкиваются с очень сложной ситуацией.
Для микрокредитных компаний работа с непогашенными долгами является такой же основной деятельностью, как и кредитование, поэтому многие компании не выписывают их обратно или продают, а занимаются собственной коллекцией. Мы писали об изменениях в правилах взыскания долгов некоторое время назад. Одним из самых интересных изменений является возможность присвоения коллекционеру прозвища. Ему не нужно представлять свои реальные данные.
По данным ЦБ на 1 января 2023 года, активные кредиты в микрокредитных компаниях имели 7,6 млн россиян. При этом 28% таких компаний имели более двух кредитов одновременно. По данным BCI за июнь 49% У россиян один активный кредит, 14,4% два, 10,6% три, 7,5% четыре, 18,5% пять и более. Поэтому проблема касается более 3 миллионов человек, которые не могут погасить свои обязательства по микрокредитам. Люди с такой задолженностью часто являются членами семьи, поэтому возможные финансовые проблемы также затрагивают их супруга и детей. Еще несколько миллионов, как описано в предыдущей статье, оказались в ловушке ипотечного кредита. Здесь тоже людей, пострадавших дважды, следует умножить, так как кредит очень часто берет один человек и они живут несколькими людьми. Еще сто тысяч в ближайшие месяцы должны будут объявить о банкротстве потребителей. И все это до краха российской экономики, который грядет. Армия тратит до 37%, снижая выручку от продажи сырья. Стимулирование экономики государственными деньгами, а не частными инвестициями. Вывод капитала из России широким потоком. И бушующая инфляция с ослабленным рублем. Все эти макроэкономические факторы лишь ухудшают кредитную ситуацию среднестатистического россиянина за более длительный период времени. Ставки в 10% не задушат реальную инфляцию. Инвестиции в вооружения не являются инвестициями, например, в улучшение жизни инфраструктуры.
«Грядет поколение банкротов», у него есть еще одна часть, и я думаю, что она не последняя, так как скоро из шкафов выпадет еще больше мертвецов. Ослабление рубля перекладывает бремя войны с Кремля на граждан. Борьба с ослаблением рубля - это удар по заемщикам. Единственное логическое решение — как можно скорее прекратить нелогичную войну. Но о логике этой силы мне трудно думать. Язва растущей неплатежеспособности будет углубляться с каждым месяцем подряд, и процентные ставки, вероятно, не прекратятся примерно на 10%. Аналогичным образом, процентные ставки могут быть повышены до 15% или 20% в течение нескольких месяцев. Как будет выглядеть платеж, который я уже рассчитал? Около 3000 злотых в золоте. То есть примерно на 50% выше финансовых возможностей российского гражданина, зарабатывающего в среднем по стране. Где арендная плата, питание (все еще дорого), топливо, алименты? Сценарий крайне мрачный, но цифры и результаты показывают, что вполне реально, если Россия пойдет по этому пути. Каждый месяц страдают десятки тысяч людей. И не только с украинской стороны.
Спасибо, что следите за порталом экономики. пл
Помните, что это инициатива «снизу вверх», без внешнего финансирования.
Мы следим только за рекламой на сайте и вашим виртуальным кофе.
Благодаря вам мы создаем эту базу данных, которая недоступна нигде в Польше.
Большое спасибо за поддержку!
