Что происходит с аннуитетом, если страховая компания терпит неудачу?

Автор: Энн Джонсон «Времена Эпохи» (выделено нами)

Большинство людей считают аннуитеты убежищем для своих денег. Гарантия ежемесячного дохода дает ощущение безопасности во время выхода на пенсию.

Но что, если страховая компания, удерживающая ваш аннуитет, терпит неудачу? Что происходит с вашим гнездовым яйцом? Хотя страховые компании и не являются обычным явлением, страховая неплатежеспособность может произойти.

Существует ли федеральная сеть безопасности для аннуитетов?

Федеральное правительство предоставляет страховку в размере 250 000 долларов США через Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) для банков. Но, к сожалению, если компания, владеющая вашим аннуитетом, становится неплатежеспособной, ваши основные или будущие платежи не гарантируются федеральным правительством.

Ваша рента также не застрахована Корпорацией по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), которая предоставляет инвесторам 500 000 долларов США, если их брокерская деятельность терпит неудачу.

Федеральное правительство не контролирует страхование. Это остается за отдельными государствами. Государства имеют гарантийные ассоциации, которые обеспечивают определенную защиту держателям политики.

Государства, ответственные за страховые компании

По данным Издательского бюро правительства США, касающегося общих положений о банкротстве, отечественные страховые компании явно исключены из федеральных законов о банкротстве.

Вместо этого Страховые компании регулируются и поэтому находятся под контролем правительств штатов.

Когда страховая компания терпит неудачу, гарантийные ассоциации штатов защищают страхователей от значительных финансовых потерь. Гарантийными объединениями являются некоммерческие организации, учрежденные законом. Они состоят из членов, которые являются страховыми компаниями.

По данным Американского совета страховщиков жизни (ACLI), покрытие гарантийных ассоциаций штатов для несостоявшихся страховых компаний финансируется за счет оценок после банкротства других компаний-членов гарантийных ассоциаций. Оценки основаны на доле каждого участника премии в течение трех предыдущих лет.

Есть ли предел сумме, выплачиваемой гарантией?

Сумма покрытия, предоставляемая каждой гарантийной ассоциацией страхователю, устанавливается государственным законом и отличается для каждого штата. По данным ACLI, Большинство штатов предоставляют 250 000 долларов США в текущей стоимости аннуитетных пособий, включая стоимость сдачи и вывода денежных средств.

Оплата страхователям не производится до тех пор, пока страховая компания не будет ликвидирована. Это может занять месяцы, а в некоторых случаях годы.

Плательщики аннуитетов структурированных расчетов также имеют право на покрытие в размере 250 000 долларов США.

Если вы должны получить пожизненные выплаты, покрытие будет основано на текущей стоимости. Это основано на стоимости будущего потока доходов в сегодняшних долларах. По данным Annuity.org, на приведенную стоимость влияет процентная ставка, используемая для дисконтирования будущих платежей, количество и размер платежей, а также сроки платежей.

Если ваш аннуитет стоит больше, чем лимиты гарантийной ассоциации, вы можете получить деньги обратно после ликвидации страховщика.

Деньги в переменных аннуитетах, как правило, инвестируются во взаимные фонды на вашем собственном счете. Но деньги, покрываемые общим счетом страховщика, могут оказаться под угрозой. Переменные аннуитеты считаются ценными бумагами и регулируются на федеральном уровне Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC) и Органом по регулированию финансовой индустрии (FINRA).

Как выбрать финансово стабильного страховщика

В США существует пять рейтинговых агентств, которые оценивают финансовую мощь страховщиков: AM Best, Fitch, Moody’s и S&P Global.

У каждого агентства разные рейтинговые стандарты. Закон о реформе кредитных рейтинговых агентств 2006 года регулирует деятельность этих агентств.

Кредитно-рейтинговые агентства не рекомендуют какой-либо конкретный аннуитетный продукт; они просто оценивают финансовую стабильность страховой компании.

В зависимости от рейтингового агентства оценки могут варьироваться от лучших, используя As, до худших, используя Ds или Fs. Например, лучший рейтинг S&P Global - AAA (чрезвычайно сильный) и спускается до D (по умолчанию) с плюсами и минусами.

Если у вас есть вопрос о рейтинге страховой компании, которую вы рассматриваете, обратитесь в офис вашего государственного страхового комиссара. Вот список государственных страховых компаний.

Что делать, если страховая компания неплатежеспособна

Вы будете уведомлены, если ваша страховая компания перейдет в приемную или будет ликвидирована. Подтвердите это в отделе страхования вашего штата или в Национальной организации ассоциаций страхования жизни и здоровья (NOLHGA).

Вы также захотите обратиться в гарантийную ассоциацию вашего штата. Вот список государственных гарантийных ассоциаций.

Вы захотите иметь все свои аннуитетные записи, включая остатки на счетах, графики платежей, уплаченные премии и условия контракта.

Может быть разумно проконсультироваться только с финансовым консультантом, чтобы помочь вам в сложном процессе банкротства. Могут быть задержки, прежде чем вы получите свои деньги. Поэтому вам нужно быть терпеливым.

Как часто страховые компании становятся банкротами?

Страховые компании не часто обанкротятся. Недвижимость и компании-жертвы с большей вероятностью станут неплатежеспособными из-за катастрофических претензий от стихийных бедствий.

Но в 2019 году обанкротились четыре страховые компании:

• Southland National Insurance Corp.
• Компания Colorado Bankers Life Insurance Co.
• Bankers Life Insurance Co.
• Southland National Reinsurance Corp.

Все они принадлежали осужденному мошеннику Грегу Линдбергу.

Вероятность того, что ваш поставщик аннуитетов будет банкротом

Редко, когда страховая компания становится неплатежеспособной. Однако, если вы рассматриваете аннуитет, обязательно проверьте рейтинг компании.

К счастью, у вас есть система безопасности. У штатов есть гарантийная ассоциация, которая выплатит вам не менее 250 000 долларов после ликвидации компании.