Справочный показатель

Факты

Испанский спор касался действительности условия периодического пересмотра процентной ставки по договору ипотечного кредита, заключенному потребителем. При этом договорная процентная ставка является переменной и новая процентная ставка должна периодически фиксироваться со ссылкой на средние процентные ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым на срок более трех лет на покупку жилого жилья по свободнорыночным ценам (далее - ИРПХ).

Суд Сан-Себастьян сослался на многочисленные вопросы, касающиеся толкования, во-первых, Статьи 3(1), Статьи 5(1) и Статьи 7(1) Директивы Совета 93/13/ЕЭС от 5.4.1993 о несправедливых условиях в потребительских договорах (OJ L L 1993, No 95, с. 29), во-вторых, Статьи 7 Директивы 2005/29/ЕС Европейского парламента и Совета от 11.5.2005 о недобросовестной коммерческой практике предприятиями в отношении потребителей на внутреннем рынке и внесения поправок в Директиву Совета 84/450/ЕЭС, Директивы 97/7/ЕС, 98/27/ЕС и 2002/65/ЕС Европейского парламента и Совета и Регламента (ЕС) No 2006/2004 Европейского парламента и Совета (Директивы о недобросовестной коммерческой практике) (OJ L 149, 222).

ТС позиция

При оценке ТС статьи 4(2) и 5 Директивы 93/13 должны толковаться как означающие, что Требования к прозрачности (b) полученные положения выполняются при заключении договора ипотечного кредита в отношении условия этого договора, предусматривающего периодическую корректировку процентной ставки в соответствии со стоимостью официальной ставки, указанной в административном акте, который содержит его определение, только потому, что этот акт и предыдущие значения этого показателя были опубликованы в официальном журнале соответствующего государства-члена. Поэтому, кредитор не обязан самостоятельно информировать потребителя об определении данного показателя и его истории изменений на сегодняшний день;. Это также относится к ситуациям, когда из-за метода расчета этого показателя он соответствует не ставке процента по капиталу, а фактической годовой процентной ставке (RRSO). Однако при условии, что в связи с их публикацией эта информация достаточно доступный Для среднего потребителя благодаря указаниям, данным для этой цели предпринимателем. При отсутствии такой информации, трейдер должен непосредственно предоставить полное определение данного показателя, а также любую соответствующую информацию, в частности относительно возможного предупреждения со стороны органа, который установил этот показатель, относительно его специфических характеристик и последствий, которые могут быть сочтены соответствующими потребителю, с целью надлежащей оценки экономического воздействия заключения предлагаемого договора ипотечного кредита. В любом случае, трейдер должен предоставить потребителю всю информацию, требуемую национальным законодательством, действующим на момент заключения договора.

Статья 3(1) Директивы 93/13 должна толковаться как означающая, что для оценки возможного несправедливого характера условия договора ипотеки с переменной ставкой, предусматривающего периодическую корректировку процентной ставки в зависимости от значения официального показателя, важно, чтобы это условие просто непосредственно относится к данному показателю. Из указаний в административном акте, в котором установлен этот показатель, следует, что в силу специфических характеристик, вытекающих из метода его расчета, необходимо применять отрицательный спред для приведения фактической годовой процентной ставки (РРСО) сделки в соответствие с РРСО на рынке, если только трейдер не проинформировал потребителя об этих показателях и они были недостаточно доступны среднему потребителю.

Суд также постановил, что статья 3(1) Директивы 93/13 должна толковаться как означающая, что в случае применения в условиях, предусматривающих периодическую корректировку процентной ставки по договору ипотечного кредита эталона, установленного на основе фактических годовых процентных ставок (RRSO), применимых к договорам, которые учитываются для расчета последующих значений этого показателя, тот факт, что эти RRSO содержат элементы, вытекающие из условий, несправедливость которых впоследствии будет установлена, не означает, что условие корректировки процентной ставки по договору должно считаться несправедливым;и, следовательно, неэффективны для потребителя.

Суд считает, что статья 3(1) Директивы 93/13 должна толковаться как означающая, что в случае применения условия, предусматривающего периодическую корректировку процентной ставки по договору ипотечного кредита эталона, она не является уместной. Предполагать, что предприниматель действует добросовестно Потому что это официальный показатель, установленный администрацией и используемый государственными администрациями. Оценка возможного несправедливого характера такого условия должна производиться на основе обстоятельств, имеющих отношение к делу, с учетом, в частности, несоблюдения требования прозрачности и путем сопоставления метода расчета стандартной процентной ставки, предусмотренной этим условием, и фактической ставки такого процента с используемыми обычными методами расчета и, в частности, процентными ставками, применяемыми на рынке на момент заключения договора в отношении займа эквивалентной суммы и предоставленного на эквивалентный период, как для этого договора.

Статья 3(1) Директивы 93/13 должна толковаться как означающая, что для оценки возможного несправедливого характера условия договора ипотечного кредита с переменной ставкой, предусматривающего периодическую корректировку процентной ставки в зависимости от стоимости эталона, важно периодически корректировать процентную ставку в соответствии со стоимостью рассматриваемого эталона. Сравнение метода расчета нормальные процентные ставки, предусмотренные этим условием, и фактическая ставка этих процентных ставок обычными методами расчета и, в частности, процентные ставки, применяемые на рынке на момент заключения соответствующего кредитного договора в отношении займа эквивалентной суммы и предоставленного на эквивалентный период, как для этого договора. Другие аспекты метода расчета договорной процентной ставки или эталона могут иметь значение, если они могут вызвать дисбаланс в ущерб потребителю.

Статьи 6(1) и 7(1) Директивы 93/13 следует толковать как означающие, что, в принципе, соглашение об ипотеке с переменной процентной ставкой не может продолжаться без условия, предусматривающего периодическую корректировку процентной ставки в зависимости от стоимости эталона, несправедливый характер которого был установлен, но Аннулирование всего договора может привести к особо неблагоприятным последствиям для потребителя.Они не препятствуют этому Национальный суд заменил это условие диспозитивным положением национального права.. При условии, что сфера действия этого положения эквивалентна сфере действия условия, которое должно быть заменено. С другой стороны, суд не может изменить это условие, добавив в него элемент, который мог бы устранить дисбаланс, который он вызывает в ущерб потребителю.

Суд подчеркнул, что Статьи 6(1) и 7(1) Директивы 93/13 должны толковаться как означающие, что, если соглашение об ипотеке не может продолжаться без условия несправедливого характера, они исключают применение положения национального законодательства, согласно которому Предприниматель имеет право на возмещение общей суммы кредита плюс установленные законом проценты с даты предоставления этой суммы потребителю..