Неэффективная, плохо продуманная финансовая система оставит нам пособие по голоду в размере 25% от нашей последней зарплаты. К сожалению, мы жертвуем 20% наших доходов в течение 40 лет, чтобы еще 25 лет задаваться вопросом, платить ли арендную плату в этом месяце или покупать необходимые лекарства? Если мы построим наш пенсионный план, основанный исключительно на ZUS, мы будем приговорены подчиняться политикам и бороться за выживание. Следующая статья призвана представить несколько альтернативных способов позаботиться о своем будущем.
Что такое IKE?
Первый – это индивидуальный пенсионный счет. Его фонд предлагает множество финансовых учреждений, таких как банки и брокеры. Он называется «антитаксакр». Это связано с тем, что он позволяет инвестировать, среди прочего, в акции, облигации, ETF и другие, не платя налог на прирост капитала, который составляет 19%! Звучит здорово, но для того, чтобы пользоваться такой привилегией, мы должны сначала выполнить определенные условия.
Первая ложка в бочке меда - это годовой лимит капитала, который мы можем инвестировать в рамках IKE. Как мы видим на графике ниже, лимит увеличивается с каждым годом. Для одних этого недостаточно, а для других достаточно. Главное, чтобы не было нижнего предела, чтобы кто-то мог инвестировать. Через 10 лет вложенный капитал составит не менее 235 тысяч злотых, и это очень конкретная сумма, верно?
Источник: Stockwatch.pl
Второе условие - не выплачивать деньги от ИКЕ до достижения ею возраста 60 или 55 лет с более ранним приобретением пенсионных прав. Если мы выплатили наши средства по крайней мере за пять календарных лет до этого момента, мы имеем право выплатить весь собранный там капитал вместе с прибылью, не беспокоясь о налоге Белки. Сколько это экономит?
Например, предположим, что в возрасте 30 лет мы открыли свой аккаунт IKE. ]>с намерением инвестировать]> 1000 злотых в месяц. Предположим, что в это время норма доходности составит 5% в год. Когда мы празднуем 60-летие, наш баланс составит 832 259 злотых (360 тыс. собственных взносов + более 470 тыс. прибыли). 19% от этой суммы составляет 89 729 злотых. Почти 90 тысяч злотых, которые будут в нашем распоряжении вместо снабжения госбюджета.
Жизнь, однако, может быть удивительной. Если нам придется снять деньги со счета IKE к 60 годам, единственным последствием будет уплата 19% налога Белка. Налог на прибыль, который мы должны были бы заплатить в любом случае, если бы мы инвестировали за пределами IKE. Стоит отметить, что мы уже выигрываем от простой отсрочки обязательства по уплате налога. Почему? Потому что мы можем реинвестировать деньги, которые мы обычно отдаем вам (19% прибыли от закрытых позиций). Более крупный капитал поможет нам заработать больше денег. Отсроченный налог является способом максимизации прибыли. Важно отметить, что мы не должны платить всю сумму один раз, а только ту часть, которую мы установили. Остальная часть столицы будет работать на нас.
Что такое IKZE
Счет индивидуального пенсионного страхования имеет много общего с IKE. Здесь также необходимо вносить депозиты не менее чем за пять календарных лет. Мы можем его использовать. ]>Инвестиции в аналогичные финансовые инструменты]>, как в ИКЕ, так и дополнительно в Добровольном пенсионном фонде, управляемом управляющей компанией ОФЕ. Для этого мы не можем инвестировать через IKZE в розничные фискальные облигации, индексируемые инфляцией.
Источник: Stockwatch.pl
Здесь нас тоже ждет налоговая награда, хотя выглядит она несколько иначе. При заполнении годовой налоговой декларации мы можем вычесть деньги, которые мы заплатили IKZE, из нашего дохода. Что это означает на практике? Если вы зарабатываете менее 120 тысяч злотых в год и находитесь на первом налоговом пороге, используя лимит депозита на IKZE, вы сэкономите 12% от уплаченной суммы. Если вы находитесь на втором налоговом пороге, это будет 32% от уплаченной суммы соответственно.
Другим сходством является возрастное состояние. В IKZE это 65 лет. Как только мы выплатим наши деньги после этого времени, мы накопим два преимущества.
Источник: Собственное развитие
Во-первых, в те годы, когда мы вносили деньги на счет IKZE, мы снижали наш подоходный налог в соответствии с налоговым порогом, в котором мы находились. Каждый год мы платили более низкий налог. Во-вторых, вы будете платить 10% фиксированной ставки налога на привлеченный капитал. Вы также будете платить 10% налога на полученную прибыль, а не 19%, действующие за пределами IKZE. Кроме того, вы будете откладывать уплату налога на прирост капитала на многие годы.
Что, если мы хотим использовать деньги со счета IKZE до 65 лет? В отличие от IKE, нам придется выплатить весь капитал, который мы накопили сразу. Мы также должны быть осторожны, потому что это может оказаться невыгодным для нас. Вся погашенная сумма (капитал + прибыль) увеличит доход, который будет облагаться налогом в данном году. Существует три опасности:
Наши будущие доходы могут быть достаточно большими, чтобы учитывать нас в соответствии со вторым налоговым порогом (32%).
будущие налоги могут быть выше,
Сумма, собранная за эти годы на IKZE, может быть очень большой.
Так что, возможно, налоговый кредит, который мы платили на IKZE, составлял 12%, а когда мы платим до 65 лет, нам придется заплатить налог в размере 32%. Поэтому аккаунт IKZE не должен быть единственным. ]>Средства, которые мы откладываем на пенсию]>. В противном случае велика вероятность того, что мы будем вынуждены выплатить все средства раньше установленного срока и платить гораздо более высокий налог.
Когда IKE и IKZE не платят?
Трудно представить себе сценарий, при котором IKE не окупится. Предполагая, что мы не закроем или не переведем нашу учетную запись IKE в первый год после ее создания, нам не нужно беспокоиться о дополнительных сборах. Поэтому в худшем случае мы будем платить налог в размере 19% на прирост капитала. В этом контексте мы ничем не рискуем. Однако, учитывая, что, участвуя в любой инвестиционной деятельности, мы посвящаем наше драгоценное время, я хотел бы отметить, что семейный фонд будет лучшим решением для тех, у кого больше богатства (в контексте времени). Эта тема дополнительно рассматривается в следующих пунктах.
Continue reading: ]>Независимый трейдер - финансовая независимость]>
Дивидендные инвестиции. ]>Как анализировать дивидендные компании?]>
