Постепенное вытеснение наличных денег цифровыми платежными системами лишает нас конфиденциальности и анонимности в рыночных транзакциях. Это ставит под угрозу основополагающие принципы свободы личности. Правительства и крупные финансовые институты, в том числе наднациональные, будут контролировать всю человеческую деятельность, а фундаментальные ценности гражданских свобод и индивидуальной свободы будут уничтожены и будут полностью контролироваться.
Чрезмерное вытеснение наличности из обращения также сильно угрожает безопасности Польши, и не только экономической. Кибератаки на цифровые коммуникационные и платежные системы могут происходить в любое время в меньшем или большем масштабе и различного характера. Конечно, они предшествуют любой серьезной агрессии.
При рассмотрении вышеизложенного следует помнить, что наличные деньги являются гарантией национальной безопасности и индивидуальной свободы.
Глава 4. публикации Национальный банк Польши во время экономических мегашоков после пандемии и в энергетическом кризисе - история успехов
В этом году Национальный банк Польши отмечает 100-летие введения золота в обращение. В этом контексте хотел бы напомнить о важности наличия собственной валюты и сохранения наличности в обращении не только как фактора, способствующего экономическому развитию, но и как стабилизирующего социального настроения во времена глобальных кризисов.
По мнению некоторых экспертов, использование наличных денег будет отстойным. Они требуют использования только безналичных платежей. Те же люди, которые ежедневно выбирают безналичные платежи, в случае угрозы, вызванной вспышкой пандемии COVID-19 или российским вторжением на Украину, первыми своими шагами были направлены в банкоматы и отделения банков для обналичивания на всякий случай.
В общественном пространстве также есть голоса, которые собираются положить конец наличным деньгам. Я хотел бы объяснить вам, почему хранение наличных денег в обращении необходимо и даже необходимо всем гражданам, в том числе тем, кто не пользуется наличными каждый день, и почему НБП защищает наличные деньги. Вокруг наличных денег растет множество мифов, которые мы обязаны свергнуть как эмитент.
Первый миф заключается в том, что наличные деньги собираются вывести из ежедневных платежных операций. Фактически, процент людей, которые заявляют, что они в основном используют наличные деньги, остается неизменным с 2019 года и составляет, за исключением лет пандемии, около 30%. В то же время результаты опроса платежной таможни в Польше с 2023 года показывают, что около 60% от числа и 72% от стоимости платежей, совершаемых в торговых и сервисных точках, офисах и между физическими лицами, были сделаны с использованием безналичных инструментов.
Кто создает, поддерживает и контролирует безналичную торговлю? Безналичные платежи в основном основаны на решениях, разработанных глобальными поставщиками платежной инфраструктуры, карточными организациями и так называемыми технологическими гигантами, производящими программное обеспечение и мобильные устройства. Это компании из-за пределов Польши и даже из-за пределов Европы, поэтому есть сомнения в сборе и использовании данных, полученных в процессе обработки платежей. Кроме того, эти организации вместе с банками оказывают огромное влияние на определение правил использования платежных карт и связанных с ними сборов. Влияние ЦБ на решения и механизмы на рынке безналичных платежных услуг ограничено. Подчеркну, что вышеизложенное убедительно доказывает, что наличие собственной валюты и возможность осуществления наличных расчетов в этой валюте, независимой от мировых компаний, является не только гарантией от возможных аварий, но и условием поддержания стабильности государства в кризисных условиях.
Заботясь о собственных интересах, банковский сектор интенсивно поддерживает безналичную торговлю.
С этой целью в Польше был создан Польский фонд безналичных расчетов для расширения сети приема платежных инструментов и продвижения безналичных расчетов среди польских предпринимателей и потребителей.
Однако не оспаривается, что правильно функционирующая платежная система должна состоять не только из эффективного безналичного рынка, но и из сильного и стабильного денежного оборота, обеспечивающего безопасность этой системы, анонимность пользователей, простоту обработки платежей и устойчивость к кризису.
Поэтому я подчеркну, что перед лицом такой сильной поддержки безналичной торговли НБП должен заботиться о тех, кто в результате прогрессивной оцифровки и продвижения безналичных инструментов может стать жертвой финансового исключения из-за их привязанности к польскому золоту в форме наличных денег.
Я также хотел бы обратить внимание на то, что мы теряем нашу анонимность посредством электронных платежей, обмена информацией о наших покупках, а также рискуем, что киберпреступники лишат нас наших сбережений.
Согласно данным, представленным НБП банками в отчетах только в первом квартале 2024 года, количество мошеннических операций с использованием безналичных платежных инструментов составило 105,6 тыс. злотых, а их стоимость составила 165,9 млн злотых, при этом за весь 2023 год в Польше выявлено 4,1 тыс. единиц контрафактной наличности, а курс нераскрытых контрафактов на миллион подлинных денежных знаков в обращении составил 1,0. Номинальная стоимость, раскрытая в 2023 году, составила 371 000 злотых.
В 2024 году продолжается восходящий тренд в стоимости наличности в обращении. На конец июня 2024 года она составила 393,5 млрд злотых. Это означает, что за время моего пребывания на посту президента НБП стоимость наличных денег, оставшихся за пределами банков центрального банка, увеличилась более чем в 2 раза - на 218,4 млрд злотых. Таким образом, миф заключается в том, что наличные деньги будут высасывать, поскольку их стоимость в обращении систематически растет. Этот огромный рост, конечно, является результатом роста ВВП, но он также показывает, что гражданам нужны наличные деньги - для транзакционных, но также и тезаурусивных и благоразумных целей.
Обратите внимание, что количество банкнот и монет в обращении является не результатом решения Национального банка Польши, а только результатом спроса на деньги в этой форме, о котором сообщают участники экономического рынка (т.е. физические лица и экономические операторы), который удовлетворяется НБП через банки.
Национальный банк Польши поставляет банкноты и монеты банкам по их требованию.
Для банкнот и монет, переданных НБП этим субъектам, оплата производится в виде электронных денег. Таким образом, ввод в обращение банкнот и монет НБП не увеличивает стоимость денег в экономике, а просто переводит их из электронных денег в наличные. Таким образом, при выдаче наличных НБП не печатает деньги, а лишь реагирует на потребности рынка.
В отличие от ложных сведений об окончании наличных, дело в том, что во время вспышки пандемии COVID-19 и в первые дни агрессии России против Украины наличные стали проверкой доверия граждан к польской финансовой системе. Только в первые дни войны на Украине, то есть с 25 февраля по 7 марта 2022 года, НБП удовлетворил беспрецедентный спрос на наличные деньги, выполняя заказы банков на банкноты и монеты общей стоимостью 42 млрд злотых, то есть аналогичные скачиваниям за весь первый квартал 2021 года. НБП зафиксировал 28 февраля 2022 года исторический сбор банками наличных денег рекордной стоимостью 12,5 млрд злотых, то есть в 17 раз превышающий среднесуточный сбор 2021 года.
Эта сумма также в 2 раза превышает стоимость денежных средств, собранных от НБП в начальный период пандемии COVID-19, зафиксированный 13 марта 2020 года и составивший 6 млрд злотых. Значительный рост спроса на наличные во время пандемии COVID-19 и в первые дни войны на Украине наблюдался во многих странах. В первый период после начала войны на Украине, не только в Польше, но и в других странах региона, наблюдался повышенный спрос на наличные деньги, варьирующийся от трехкратного ранее среднего дневного сбора в Румынии до 25 раз в Литве1. Как и в Польше, после этого увеличения денежные средства вернулись в центральные банки. Исходя из реакции денежного рынка на события на территории Украины, следует отметить, что как в Польше, так и в других странах важна предупредительная функция денег, поскольку она дает держателю чувство безопасности, особенно в кризисных ситуациях.
В 2022 году, то есть в год агрессии России против Украины, рост стоимости банкнот в обращении в Польше составил 3,6% г/г - значительно выше, чем в зоне евро (1,8%), США (30%), Норвегии (0,8%) или Швейцарии (-9,9%). Также после появления пандемии коронавируса в 2020 году рост циркуляции в Польше был значительно выше, чем в других странах. Рост стоимости банкнот в обращении в 2020 году в Польше составил 35%, то есть значительно больше, чем в зоне евро (11%), США (16,4%), Швейцарии (5,4%) или Великобритании (0,5%). Это тот случай, когда спрос на наличные деньги стремительно растет и их использование меняется, особенно когда в экономике возрастает неопределенность и возникают опасения, например, по поводу отсутствия эффективности и универсальной доступности электронных платежных систем и возможности безналичных платежей.
Наличные деньги играют исключительную роль во время кибератак на клиринговую систему страны, когда все формы электронных платежей и банковских операций парализованы. В такой ситуации наличные деньги являются наиболее устойчивыми и позволяют, в частности, продолжать торговлю, по крайней мере в отношении основных товаров и услуг.
Две трети респондентов, принявших участие в опросе НБП, хранят наличные деньги в случае аварии, причем почти 50% из них превышают 1000 злотых.
Действия, предпринятые Национальным банком Польши в последние трудные годы, являются доказательством того, что центральный банк понимает свою эмиссионную роль и выполняет свои задачи. Несмотря на огромный и стремительный рост спроса на наличные деньги, Национальный банк Польши осуществлял в трудные времена заказы банков на наличные деньги непрерывно и в полном номинале структуры.
Данный вызов стал возможен, в том числе, благодаря принятой Правлением НБП в 2021 году Национальной стратегии по безопасности кэш-трейдинга, за четверть до шокового роста спроса на наличные деньги. Этот уникальный европейский документ направлен на укрепление безопасности торговли наличными в Польше, предотвращение выведения наличных денег с экономического рынка, защиту свободы выбора платежных инструментов и содействие дальнейшему устойчивому развитию рынка торговли наличными при сохранении его высокого уровня безопасности.
Стратегия реализует действия из таких областей, как доступность и прием наличных денег, бесперебойная поставка наличных денег, кибербезопасность ИТ-систем, используемых в процессах денежного предложения, и физическая безопасность наличных денег. Национальная стратегия по безопасности торговли наличными была разработана при участии Совета по торговле наличными - экспертно-консультативного органа, назначенного в состав Правления НБП в феврале 2019 года, представляющего представителей рынка и регуляторов.
На протяжении многих лет НБП интенсивно работает над снижением стоимости выпуска наличных денег. Мы продемонстрировали большую профилактику, изменив курс средних номиналов монет в 2020 году, введя банкноту номиналом 500 злотых в 2017 году и первую монетообменную машину в районном отделении НБП в 2019 году, еще до пандемии COVID-19. Благодаря этим действиям в последующие годы мы сэкономили в общей сложности около 400 миллионов злотых.
Сборка ценных бумаг, оптимизация и автоматизация процессов в НБП, изменение регулирования процессов на рынке привели к тому, что, когда наступил кризис, мы были к ним готовы.
Основным каналом доступа к наличным деньгам в Польше остаются банкоматы, которые дополняются отделениями банков с обработкой наличных и Польским почтовым отделением SA. Количество традиционных точек доступа к наличным деньгам, хотя и медленно, но сокращается. Сеть кассового доступа дополняется службой возврата денежных средств.
Результаты опроса, проведенного НБП, показывают, что критерий наличности, принятый в Национальной стратегии по безопасности торговли наличными, выполнен. По состоянию на 15 декабря 2023 года, включая сети точек доступа, примерно 86% респондентов имеют доступ к точке доступа наличными не более чем в 5 км от места своего проживания. Более 98% респондентов имеют доступ к наличным в пределах 10 км от места жительства.
Эти результаты были подтверждены в опросе общественного мнения 2024 года. Ответы респондентов показывают, что почти 95% из них имеют доступ к банкомату в пределах 5 км от места жительства. В 2024 году респонденты хорошо оценили наличие точек доступа к наличным деньгам: доступ к банкомату как удовлетворительный или скорее удовлетворительный оценили 92% респондентов, а доступ к банковскому объекту оценили почти 80% респондентов.
В эпоху развития безналичных платежных операций во многих странах была выявлена необходимость обеспечения приема и наличия наличных средств.
В Польше по инициативе НБП было введено законодательное обязательство принимать наличные деньги. В настоящее время в еврозоне ведется законодательная работа по повышению роли банкнот и монет евро в качестве законного средства платежа и обеспечению приема и доступа к наличным деньгам. Действия по защите денежных средств предпринимаются также в Ирландии или Нидерландах. В США Северной Америки в июне 2023 года в Конгрессе был продлён законопроект о выборе средств платежа.
Работа!
В некоторых странах наличие наличных денег уже регулируется. Например, в Швеции, которая славится безналичными платежами, с января 2021 года действуют правила, требующие от крупнейших банков Швеции, предоставляющих потребителям услуги платежного счета с базовыми функциями, обеспечить возможность выплаты наличных с этих счетов, то есть места снятия наличных в соответствующем количестве по всей стране. В Великобритании через поправки 2023 года к Закону о финансовых услугах и рынках капитала парламент укрепил правовую базу для Управления по финансовому поведению (FCA), органа, ответственного за надзор и регулирование компаний, предлагающих гражданам Великобритании все виды финансовых услуг. Следовательно, FCA предложила новые правила для обеспечения разумного доступа к наличным деньгам для индивидуальных и корпоративных клиентов по всему Соединенному Королевству.
В некоторых странах для улучшения доступа клиентов к наличным деньгам осуществляются инициативы, основанные на сотрудничестве между заинтересованными сторонами рынка и регулирующими органами, например в форме соглашений. Весной 2023 года в Бельгии было достигнуто дополнительное соглашение о доступе к банкоматам между Федеральным правительством Бельгии и сектором финансовых услуг Бельгии. В Нидерландах в апреле 2022 года заинтересованные стороны платежной отрасли договорились о заключении пятилетнего кассового соглашения (Cash Covenant), которое установило добровольные меры по улучшению качества кассовых услуг.
В эти непростые времена, когда идет война с российским агрессором за пределами нашей восточной границы, наш общий долг - держать в обращении наличную безопасность. Почти 70% поляков считают польское золото национальным символом. Этот символ объединяет нас, дает нам стабильность и чувство безопасности. Поэтому, как президент Национального банка Польши, я всегда буду защищать наличные деньги как национальное благо.
Давайте оценим то, ради чего наши предки так усердно трудились, дав нам сто лет назад нашу национальную валюту.
Напомним, что соответствующий уровень наличности в обращении является фундаментальной гарантией индивидуальной свободы и определяет экономическую безопасность Польши.
