Если мы посмотрим на европейские страны с точки зрения наибольшего прогресса в развитии электронных платежей, то Швеция станет первой страной, которая придет на ум в качестве пионера в этой области. В период с 2000 по 2020 год в платежной системе произошли быстрые изменения. Благодаря высокому общественному доверию, финансовые учреждения, вместе с главным банком, оказавшиеся под давлением быстрого развития и популяризации электронных платежей и в страхе падения доходности кассовых операций, способствовали массовому вытеснению наличных из повседневной жизни шведских граждан. By Отчет Sverigs Riksbank — Центральный банк Швеции — к 2023 году количество сделок в розничных магазинах, совершаемых наличными, упало до 10% с 40% в 2010 году. Таким образом, кредитные карты, дебетовые карты и электронные платежи почти полностью доминировали в сфере финансов, вытесняя наличные деньги из наиболее популярных средств платежа.
Массовое закрытие кассовых отделений крупнейших банков, вывод банкоматов в небольших городах из-за отсутствия экономической эффективности для их операторов и даже отказ принимать наличные деньги в некоторых учреждениях (к сожалению, юридическое решение в Швеции) являются одними из многих последствий «цифровой революции», которую чувствовали обычные граждане. Многим нравятся перемены.
Безналичные платежи имеют ряд преимуществ, таких как удобство и практичность.
Благодаря введенной в 2012 году платежной системе «Swish» людям больше не нужно запоминать, чтобы забрать свои кошельки из дома. Карточные или телефонные платежи уже глубоко вошли в повседневную жизнь шведов благодаря их популярности.
Однако в последнее время вновь всплыл вопрос о роли наличных денег в стабильности государства.
Начались дискуссии по вопросам защиты денежных средств и предоставления более широких гарантий, связанных с их использованием.
Возвращаемся к наличным. Но почему сейчас? Что говорят граждане?
В связи с этим необходимо задать вопрос: почему вопрос о возвращении наличных денег на обсуждение общественности? Что побудило шведское правительство заинтересоваться вопросом наличных денег? Какие решения были предложены для экономии традиционных денег и какие уроки можно извлечь из шведских революций и изменений?
Есть много причин для возвращения в Швецию вопроса о денежной защите. Толчок наличных денег в следующий раунд оказался невольным решением правительства, а его последствия заставили глубоко задуматься о роли денег в жизни граждан и функционировании государства.
Несмотря на свою универсальность, неденежные средства также имеют свои недостатки. Платежи по картам, которые регистрируются в банках, дают много оснований для сомнений в правильности конфиденциальности пользователей.
Банки уже могут знать о нас все, регистрируя любую безналичную транзакцию.
Эти решения также в основном основаны на электричестве, что вызывает ряд опасений по поводу паралича платежей в случае перебоев в энергоснабжении или кризисов всех видов, таких как вооруженные конфликты, кибератаки или последствия стихийных бедствий - словом, все события, которые могут нарушить работу цифровой инфраструктуры. Наличные дают уверенность в таких ситуациях, что люди смогут совершать покупки, не беспокоясь о подключении к Интернету или отсутствии электричества.
Тяжело и без анестезии
Именно так мы работаем с 2020 года. Журналистика не безразлична. Еженедельник по гражданским делам объявляет о злоупотреблениях, обучает и дает инструменты для реальных гражданских изменений.
Дайте 1,5% и будьте нашим вкладчиком.
На вопрос о возврате традиционных денег можно ответить, в том числе, и в сегодняшней геополитической ситуации.
Существует ряд вопросов о стабильности цифровых платежей в эпоху различных вооруженных конфликтов, которые происходят сегодня во всем мире.
В случае отсутствия энергоснабжения или преднамеренной атаки на учреждения безналичных платежных систем эти решения становятся на практике совершенно бесполезными. Платежные карты затем превращаются в бессмысленные кусочки пластика, а баланс счета в строки цифр. Многие эксперты отмечают, что наличные деньги являются единственным стабильным платежным средством, которое в случае кризисов и кибератак сможет продолжать функционировать должным образом по понятным причинам.
Не стоит забывать и о пожилых людях, для которых очень часто возможность оплаты наличными равна выживанию и удовлетворению основных потребностей. Государство должно заботиться о нуждах своих граждан и гарантировать их выживание, независимо от их банковских счетов и телефонного банкинга. Таким образом, наличные деньги являются единственной гарантией равного доступа к различным видам услуг для каждого гражданина, независимо от его технологических навыков и использования цифровых решений.
Граждане Швеции по наличным деньгам и усилению ее роли остаются разделенными. С одной стороны, большая часть из них использует цифровые платежи и, несмотря на недостатки этого решения, не видит необходимости бороться за традиционные деньги. С другой стороны, существует значительная социальная группа, страдающая от негативных последствий маргинализации наличных денег, и люди, которые знают о последствиях минимизации ее роли, для которых этот случай особенно близок.
Что правительство Швеции предлагает гражданам в отношении наличных денег?
18 декабря 2025 года министр по финансовым рынкам Швеции Никлас Викман представил в Законодательный совет консультативный акт по «Актам о денежной операции». Это было реакцией на значительное сокращение использования наличных в Швеции. Этот закон начал официальную правительственную дискуссию о том, как «защищать» наличные деньги, а также о том, нужны ли предлагаемые министром действия и будут ли они иметь реальные последствия.
Ключевым элементом предложений, выдвинутых правительством Швеции, является введение обязанности принимать наличные деньги в магазинах, продающих товары первой необходимости, такие как продукты питания, лекарства или государственные услуги. Это решение обеспечит равный доступ к необходимым статьям для всех граждан.
Точный законопроект, который начнет применяться с 1 июля 2026 года, предусматривает обязательство по получению наличных крупными трейдерами между 06:00 и 8:00, но с ограничением на стоимость денежных операций. Продавец будет юридически обязан принимать наличные деньги до 0,1 базисной цены, так называемого prisbasbelopp — суммы, проиндексированной на инфляцию и рассчитанной на основе изменения уровня цен в Швеции. На одну транзакцию в настоящее время приходится 5920 шведских крон (в нашей валюте - 2365,04 злотых). Кроме того, полностью онлайн-деятельность и случаи, когда оплата наличными будет представлять риск безопасности, например, высокая подверженность краже из-за типа деятельности соответствующей компании или необходимость записи транзакций из-за их суммы или значительных операционных трудностей, будут освобождены, что, к сожалению, оставляет много места для действий компаний, к которым акт не обращается. Предприятия смогут попытаться изменить правила в свою пользу, чтобы избежать необходимости соблюдать денежные средства, основываясь на своих решениях в интересах безопасности клиентов или трудностей при проведении денежных операций.
Следует также обратить внимание на расширение обязательств банков по обращению с наличными деньгами, в частности, для обеспечения того, чтобы клиент мог осуществлять бесплатные операции с использованием наличных средств по всей стране. Министерство пытается остановить закрытие банковских кассовых отделений и, в защиту граждан, использующих наличные деньги, ввести обязательство предоставлять возможность внесения и вывода средств в большем количестве отделений.
Эти изменения, а также другие меры, предложенные в Законе, несмотря на их недостатки, являются очень хорошим шагом на пути к укреплению статуса наличных денег как платежной меры, в равной степени признанной в качестве электронных платежей, как и две альтернативы, которые существуют бок о бок вместо враждебных и исключительных решений. Правительство вслед за прогрессивной цифровизацией выразило желание восстановить традиционные деньги как защищенное средство платежа, к которому будет иметь доступ каждый гражданин. По мнению Риксбанка, они даже необходимы, чтобы спасти наличные от забвения и укрепить и без того плохую инфраструктуру. Поэтому представленные решения являются большой надеждой на создание баланса между наличными деньгами и доминирующей цифровой альтернативой.
Какова ситуация на практике?
Несмотря на одобрение общественности и политического сообщества, перераспределение наличных средств сталкивается с рядом проблем, которые могут значительно затруднить этот процесс.
Самым серьезным из них является отсутствие адекватной инфраструктуры. Более ранняя «цифровая революция» привела к тому, что многие объекты пришлось перенастроить для обработки денежных операций, то есть обучить персонал, подготовить место для хранения денег и внедрить соответствующие процедуры.
Для многих малых предприятий обязанность управлять денежными средствами будет проблемой.
Несмотря на готовность и необходимость укреплять наличность, банки, предоставляющие кассовые услуги, борются с низким спросом на услуги и, следовательно, высокими и не покрытыми операционными расходами. Популярность цифровых платежей доминировала в повседневной жизни до такой степени, что обращение с банкоматами и денежными транзакциями в некоторых случаях становится просто невыгодным для банков.
Закон о денежной операции вступит в силу 1 июля 2026 года. Однако он еще не был одобрен и принят правительством Швеции. Время истекает, и необходимо как можно скорее предпринять конкретные шаги, чтобы компании, на которые распространяется законодательство, могли адаптироваться к новым реалиям платежной деятельности.
Что дальше по смене наличных?
Швеция в настоящее время сталкивается с своего рода перекрестком принятия решений. Крупные игроки местной финансовой и политической сцены – банки и правящие партии – сталкиваются с двумя вариантами: либо двигаться дальше в вытеснении наличных из системы, либо осознавать важность традиционной формы оплаты и реализации новых предположений.
Предложенные изменения, хотя и в некоторой степени сложны для реализации, имеют шанс переопределить подход шведского правительства к государственной финансовой политике.
Сможет ли Швеция эффективно «защитить» деньги?
Ответ на этот вопрос зависит от того, сможет ли правительство эффективно реализовать свои предложения и эффективно улучшить доступ граждан к кассовым услугам. Банки также будут играть важную роль. Если вместо того, чтобы искать пути обхода новых правил, они решат взять перчатку и оправдать ожидания правительства и граждан, новые предположения будут реализовываться гораздо более быстрыми темпами.
Добро пожаловать на стажировки, стажировки и волонтерство!
Присоединяйтесь!Чему мы можем научиться у Швеции?
Для других стран шведский опыт может стать важным тематическим исследованием: как сочетать технологические инновации с необходимостью обеспечения устойчивости систем финансовой и социальной справедливости. Дебаты о роли наличных денег в цифровую эпоху продолжаются в публичном пространстве, и Швеция, как страна-пионер с точки зрения безналичной трансформации, снова становится областью интенсивного размышления о будущем традиционных денег.
Простое сравнение ситуации с деньгами в Швеции и Польше показывает значительные различия между странами.
Несмотря на то, что мы отличаемся от шведов по степени прогресса в вопросе оцифровки денег, у нас также есть аналогичные проблемы в вопросе оттеснения наличных денег на задний план. В Швеции стремление бороться за традиционную форму оплаты является крайним продвижением безналичных решений и вытекающих из этого рисков, в то время как в Польше наличные деньги продолжают играть важную роль в повседневной жизни граждан, но давление на их маргинализацию систематически возрастает.
С этой точки зрения у Польши есть редкая возможность учиться на чужих ошибках. Вместо того, чтобы реагировать только в то время, когда изменения трудно отменить, можно заранее подумать о том, лучше ли сохранить баланс между традицией и современностью.
Вот почему кампании, которые подчеркивают позитивное поведение широкого функционирования наличных денег, так важны, потому что, выражая позицию на общественном форуме, они обращают внимание на проблему, с которой Швеция должна столкнуться сейчас, и Польша может избежать этого.. Кампания Cash Gun Институт гражданских дел является идеальным отражением честной борьбы за равные возможности. Публикуя преимущества оплаты наличными и риски, связанные с ее оттоком, он подчеркивает важность реального выбора без искоренения цифровых платежей.
Положение Швеции учит, что в таких важных вопросах, как способ оплаты, решения не должны приниматься поспешно и стоит заранее учитывать все аспекты и потребности различных социальных групп.
Несмотря на далеко идущие платежные технологии, которые, несомненно, облегчают некоторые повседневные функции, традиционные наличные деньги по-прежнему являются очень важным финансовым элементом, который оказывается надежным во время кризисов и сбоев.
