Jinx: цифровой рубль

Россия меняет платежную систему, вводит цифровую валюту, снижает затраты на торговлю деньгами и строит независимую международную платежную систему с запада. Российское государство входит в сферу цифровых денег, используя революционные технологии.

1 августа Россия ввела в денежное обращение цифровой рубль. Это уникальный электронный код (токен) – третья форма российской валюты: после наличной и банковской (без наличных). Это их аналог одного и того же значения, не заменяющий их, а заменяющий каждый из них по одному.

В чем разница между криптовалютой, основанной на одной и той же технологии блокчейн? Цифровые деньги центрального банка (цифровая валюта центрального банка CBDC) являются полной противоположностью криптовалюты, которая является неконтролируемой эмиссией денег. Эмитентом CBDC является государство, которое защищает его активами, в основном золотовалютными резервами. Кроме того, технология блокчейн оказалась достаточно незрелой, чтобы Россия не решила основывать на ней свою платежную систему. Поэтому было использовано гибридное решение – централизованная ИТ-система в сочетании с блокчейном.

Немного болезненной истории.

Россия находится в авангарде восстановления власти государства над деньгами. Банки и финансовые учреждения теперь контролируют торговлю кредитными и безналичными деньгами, что приносит большую пользу. Использование наличных исчезает (безналичные операции в России составляют более 80%).

Россия испытала это доминирование болезненно, когда владельцы глобальных систем платежных карт — Visa (до 1976 года Bank AmericaCard, в 1958 году назначена Bank of America) и MasterCard (также американская глобальная корпорация) — в 2014 году пытались отрезать россиянам доступ к карточным платежам. Затем была введена обязанность обрабатывать данные и транзакции в стране. А в 2015 году были введены российские карты МИР, что полностью изменило ландшафт электронных денег. Поэтому, когда международные платежные компании покинули Россию в 2022 году, граждане не почувствовали ее в своем кошельке.

Россия годами модернизировала свою банковскую и платежную систему, осторожно вытаскивая ее из осени 1990-х годов. Недавно (2019) была введена государственная система мгновенных платежей, позволяющая осуществлять мгновенные транзакции между счетами, находящимися в различных банках. Это эквивалент Express Elixir, представленного в Польше в 2012 году. Банк России создал собственную систему срочных платежей, где большинство баллов платят 0,4%, а плата достигает 0,7%. Создана конкуренция за монополизированные платежные услуги, существенно снижающая их стоимость для экономики.

Над цифровой валютой работают уже несколько лет, операционная концепция создана в октябре 2020 года, а решение о внедрении принято в апреле 2021 года. Это заняло два года, вдвое меньше, чем в Китае.

Как это работает?

«Цифровой» может быть выполнен в аналогичных операциях, как безналичный или безналичный: перевод, оплата, прием платежей. Это просто переход от одного кошелька к другому. Владельцы цифрового рубля могут свободно менять форму принадлежащих им средств, от цифровых до электронных денег в банке, собирать с него наличные. Однако создать депозит или получить кредит в цифровом рубле нельзя. Пока.

От безналичной формы она отличается тем, что (как и каждая банкнота) имеет свою маркировку – уникальный код для идентификации. Таким образом, это будет удобный инструмент для устранения теневой экономики и коррупции, поскольку весь маршрут цифровой валюты оставил после себя электронный след, который можно проследить с момента его создания.

Пользователи смогут использовать цифровую валюту через приложения своих банков, а заплатив за товар – сканировать QR-код в кассах. Для перевода на счет другого человека – используется номер телефона получателя. В настоящее время ею пользуются только те, кто готов к розничным покупкам, в следующем году переводы будут доступны юридическим лицам, массовое использование цифрового рубля ожидается в 2025 году. Российский банк запустил платформу, где каждый гражданин и компания могут создать свой собственный портфель (только один) и управлять деньгами без необходимости создания банковского счета. Теперь требуется время, чтобы настроить систему, и пользователи привыкли к новой форме денег.

В России акцент делается на плавный переход к полномасштабной новой валютной форме. Сегодня вы можете перевести на свой цифровой кошелек в Банке России не более 13 тысяч злотых в месяц. Российское государство не планирует ликвидировать какие-либо формы денег, будь то наличные или банковские. Все могут сосуществовать, пользователи сами выберут, какие из них наиболее полезны.

Преимущества цифрового рубля

Основным преимуществом цифрового рубля является снижение затрат на оплату, его можно увидеть в прайс-листе комиссионных российского банка. Для частных операций нет никаких сборов, и есть уверенность, что они никогда не будут введены. Для юридических лиц – 65 грошов, для торговых точек – 0,3% (но не более 1500 рублей = 65 злотых). Для муниципальных поставщиков услуг еще меньше (0,2%, не более 40 грош). Это окажет давление на сегодняшних игроков (банки), повысит конкурентоспособность финансового сектора. Российское государство также рассчитывает сократить расходы на администрирование бюджета, который является огромной частью денежной торговли, и ликвидировать серую зону.

Операции на цифровой рублевой платформе выполняются 24 часа в сутки с немедленным вступлением в силу. Это, безусловно, пойдет на пользу бизнесу, торговым сетям, которые обойдут обязательного посредника, который сегодня использует свое монопольное положение. Прибыль этих игроков оценивалась значительно выше, чем убытки банков.

Только на втором этапе должны быть внедрены оффлайн-операции (без доступа в интернет), поскольку пока нет зрелых, надежных технологий для таких операций. Но когда они войдут, это будет отличная возможность получить доступ к финансовым услугам для малонаселенных районов (а таких в России нет дефицита), где коммерческие банки не платят за открытие бизнеса. Преимуществом цифровых денег также является гораздо большая их безопасность, гарантированная эмитентом — государством. Сегодня банки такую безопасность не обеспечивают.

Банки под угрозой

Для банков цифровая валюта — это вызов, новый конкурент, где они должны стараться усерднее: снижать издержки, повышать качество услуг и льготы для клиентов. Поэтому они потеряют много денег (это оценивалось в миллиард долларов в год). Но банки в России не священная корова (кроме как на западе) - государство настаивает на том, чтобы они снижали транзакционные сборы и повышали ставки по вкладам.

Цифровые деньги не являются средством инвестирования или кредита, поэтому сейчас они могут работать на сегодняшних условиях. Но вопрос в том, как долго? В любом случае, золотые дни закончились. Сегодня, если вы хотите использовать электронные деньги, вы должны использовать обязательное посредничество банков, которое они, очевидно, используют: они не очень хорошо платят за хранящиеся в них средства, они также накладывают ограничения на использование денег (например, лимиты на переводы, сборы), которые люди хранят в банках. С цифровой альтернативой банки либо столкнутся с выбором, либо примут потерю средств, которые будут поступать на счета центральных банков, либо предложат более выгодные условия клиентам.

В то время как банки по-прежнему нужны при открытии счетов граждан и юридических лиц в Банке России, цифровой рубль течет непосредственно со счета покупателя к продавцу без необходимости в банке или платежных картах.

Ослабляя банки, цифровой рубль дает вам не только инструмент контроля, не только ускоряет и снижает затраты на торговлю деньгами, но и позволяет инвестировать без участия финансовых рынков. Они принимают решение об инвестициях частного капитала в предприятия, которые дают инвесторам адекватную отдачу, но значительно увеличивают затраты на инфраструктуру. Цифровой рубль активизирует государственное инвестиционное финансирование на общественные цели и строительство инфраструктуры. Энергетика (производственная мощность и сети), дороги, мосты, аэропорты, коммуникации, а также научно-техническое развитие или социальные услуги, такие как здравоохранение или образование. Конечно, такие выбросы ограничены наличием работы, средств производства или технологии. Но низкие затраты и обход банковского финансирования дают возможность напрямую кредитовать проекты в стратегических отраслях.

Против глобальных репрессий

Для России безотлагательная цель - стать независимой от системы международных платежей, которая стала инструментом репрессий против нее, отрезав от мирового рынка. Интернационализация цифровых валют поможет обойти SWIFT. Эта доминирующая платформа расчетов между банками может потерять свое значение. Россия рассчитывает на эти изменения, так как многие российские банки отрезаны от глобальной платежной системы. Поэтому им нужна трансакционная система, независимая от Запада. Торговля рупиями, юанями или рублями является эффективным тактическим средством для ограничения доллара, избегая американского контроля над финансовыми и коммерческими операциями.

Но, двигаясь дальше в будущее, стратегической целью являются цифровые валюты, независимые от мировых резервных валют. Это действительно будет революция в глобальном масштабе. Только сегодня этих других цифровых валют не существует, хотя крупнейшие торговые партнеры России уже проводят пилотные программы: Индия также тестирует новую форму денег в крупных городах Китая, в дополнение к переводу платежей государственным служащим в электронных юанях. Однако радикальные перемены будут ждать.

Анджей Шченсняк

Подумайте о Польше, No 33-34 (13-20.08.2023)