Банковский секрет: Один телефонный звонок может уменьшить оплату кредита на сотни злотых.

В период высоких процентных ставок и роста стоимости жизни ежемесячный платеж по ипотеке является одним из самых больших бремен в национальных бюджетах. Многие заемщики принимают навязанные банком условия, не понимая, что кредитный договор, хотя и заключенный на протяжении многих лет, не выгравирован в камне. Существует механизм, по которому Банки не сообщают громкоДля тех, кто умеет экономить сотни и даже тысячи злотых в год. Мы говорим о возможностях. Пересмотр кредитной маржи. Часто весь процесс может быть инициирован только один телефонный звонок В его банк. Это знания, которыми финансовые учреждения неохотно делятся, потому что это напрямую влияет на их прибыль.

Что такое маржа и почему банк может ее снизить?

Чтобы понять, где спрятаны наши деньги, сначала нужно распределить процентную ставку по первым факторам. Он состоит из двух основных элементов:

• Справочная ставка (например, WIBOR или WIRON): Это переменная часть процентной ставки в зависимости от ситуации на межбанковском рынке и решения Совета по денежно-кредитной политике. Ни клиент, ни банк не имеют прямого влияния на его размер.
• Банковская маржа: Это фиксированная часть процентной ставки, которая представляет собой чистую прибыль банка для кредитования. Его сумма определяется индивидуально при подписании договора и, в принципе, остается неизменной на протяжении всего кредитного периода.

Вот где лежит ключ к сбережениям. Если не затронута скорость WIRON, то Банковская маржа полностью согласованаИ спустя много лет после этого обязательства. Почему банк, который получает прибыль на марже, соглашается ее снизить? Ответ более прост, чем кажется, и основан на чисто бизнес-расчетах.

Во-первых, лояльность и снижение риска. Клиент, который вовремя погасит кредит 5, 7 или 10 летЭто проверенный и надежный клиент для банка. Риск, связанный с его операцией, значительно ниже, чем в день, когда он взял кредит. Во-вторых, рыночная конкуренция. Стоимость приобретения нового клиента для банка значительно выше, чем содержание текущего. Если другой банк предлагает лучшие условия рефинансирования (кредитный перевод), нашему банку может быть выгоднее снизить маржу и держать нас дома, чем позволить нам уйти на конкуренцию.

Один телефонный звонок на практике. Как подготовиться к разговору с банком?

Формулировка Один телефон ? Это, конечно, некоторое упрощение, но прекрасно отражает суть первого шага. Это звонок на горячую линию банка или его советнику, который запускает весь процесс. Однако, чтобы быть эффективным, этот разговор требует основательной подготовки и сильных аргументов.

Шаг 1: Анализ вашей собственной ситуации (ваши козыри)
Прежде чем позвонить, возьми патроны. Ваши переговорные силы:

• Срок погашения: Если у вас не было никаких задержек в оплате ваших взносов в течение многих лет, это ваш самый сильный аргумент.
• Длительная стажировка в качестве клиента: Чем дольше вы остаетесь в банке, тем более ценным вы становитесь.
• Хорошая история в Бике: Проверьте свой отчет в офисе кредитной информации. Чистая история является доказательством вашей честности.
• Увеличение стоимости недвижимости: Если стоимость вашей квартиры или дома увеличилась с момента получения кредита, коэффициент LTV снизился (отношение суммы кредита к стоимости залога). Это означает меньший риск для банка.

Шаг 2: Исследование рынка (внешние аргументы)
Посмотрите, какую маржу сегодня предлагают другие банки для новых ипотечных кредитов. Если он намного ниже вашего, у вас есть еще один мощный аргумент. Вы можете просто сказать: «Ваша конкуренция сегодня предлагает маржу X-уровня, и я, как лояльный клиент в течение многих лет, платил Y. Я рассматриваю возможность кредитного рефинансирования. "

Шаг 3: сделать телефонный звонок и подать заявку
Позвоните на горячую линию и попросите процедуру складывания Запрос на снижение ипотечной премии ?. Консультант покажет вам дальнейшие шаги. Чаще всего это предполагает подачу официального письма через онлайн-банкинг или в филиал. Все поднятые аргументы должны быть включены в предложение.

У кого больше шансов на успех? Профиль идеального клиента

Хотя любой может попробовать, есть клиенты, чьи запросы считаются почти приоритетными. Люди, которые:

• Они выплачивают ипотеку хотя бы от 5 лет.
• У них никогда не было просроченных платежей.
• У них есть другие продукты в банке (счет, кредитная карта, сбережения).
• Их финансовое положение улучшилось с момента получения кредита.
• Они взяли кредит в то время, когда маржа была исторически высокой.

Например, сокращение маржинальной 2,5% ау 1,8% на сумму кредита 300 000 злотых 25 лет может означать более низкую оплату, чем 150 злотых в месяц. Год за годом это экономит деньги. 1800 злотыхи десятки тысяч злотых в течение всего оставшегося периода кредитования.

Комментарий эксперта: Почему банки об этом не говорят?

Финансовые учреждения работают на основе максимальной прибыли. Кредитная маржа является одним из основных источников их доходов. Поэтому вполне естественно, что банк не будет активно информировать сотни тысяч своих клиентов о своей способности платить меньше. Это противоречит бизнес-логике. Банки предполагают, что клиент, который не знает о своих правах или не имеет стимула действовать, будет пассивно платить фиксированную сумму на протяжении всего контракта.

Весь секрет в том, чтобы изменить эту динамику. Клиент, вооруженный знаниями, подготовленный по существу и осознающий свою ценность для банка, перестает быть мелочным и становится Партнер в переговорах. Банки прекрасно понимают, что отказ от законного лояльного запроса клиента может привести к его переходу к конкуренции, что в конечном итоге представляет большую потерю для банка, чем снижение маржи. Этот телефон не волшебный трюк, а акт осведомленности потребителей, который восстанавливает баланс сил по отношению к мощному финансовому институту. Это знание, которое банки не любят, потому что оно стоит реальных денег.